典型案例｜昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)：商業(yè)保險(xiǎn)助力供應(yīng)鏈金融、存貨擔(dān)保融資良好發(fā)展

發(fā)布時(shí)間：2022-12-28 來(lái)源：中國(guó)倉(cāng)儲(chǔ)與配送協(xié)會(huì)　　

一、 企業(yè)基本情況

（一）公司簡(jiǎn)介

昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)”）成立于2003年11月，是中國(guó)石油集團(tuán)資本股份有限公司的下屬子公司，英國(guó)勞合社注冊(cè)經(jīng)紀(jì)人?，F(xiàn)有16家分公司、9家辦事處、1家海外辦事處和1家全資子公司（競(jìng)勝保險(xiǎn)公估有限公司），注冊(cè)資本金2.5億元。昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)河北分公司于2019年成立，目前主要服務(wù)于河北省內(nèi)中石油單位及全國(guó)其他非中石油單位企業(yè)。

昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的業(yè)務(wù)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)咨詢、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)公估三大業(yè)務(wù)板塊，為中國(guó)大陸及非洲、中亞、中東、南美等多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的客戶及項(xiàng)目提供服務(wù)，服務(wù)客戶及項(xiàng)目涉及石油石化能源、建筑工程、交通運(yùn)輸、裝備制造、進(jìn)出口貿(mào)易、信息技術(shù)、金融等多個(gè)行業(yè)，在能源險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)以及人身險(xiǎn)等方面經(jīng)驗(yàn)豐富，為近40個(gè)大型建設(shè)項(xiàng)目（投資額100億元以上）提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)。

多年來(lái)，昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與國(guó)內(nèi)外多家保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立了良好的合作關(guān)系，擁有暢通的再保險(xiǎn)渠道，打造了專職的風(fēng)險(xiǎn)工程師團(tuán)隊(duì)，在石油、石化、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域有著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，自主研發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)（RMIS）及客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），以信息和數(shù)據(jù)為支撐為客戶提供優(yōu)質(zhì)高效服務(wù)，如圖1所示。

圖1 昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)

（二）業(yè)務(wù)介紹

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)作為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，服務(wù)內(nèi)容主要包含以下6個(gè)方面。

（1）協(xié)助投保人對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)管理模式及操作情況進(jìn)行分析、評(píng)價(jià)和梳理。

（2）根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)狀況、項(xiàng)目資料和需求，為投保人提供保險(xiǎn)建議或設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)方案。

（3）按照投保人同意或批準(zhǔn)的保險(xiǎn)建議或保險(xiǎn)方案協(xié)助投保人進(jìn)行保險(xiǎn)采購(gòu)：應(yīng)投保人要求，采用詢價(jià)或招標(biāo)等方式，協(xié)助投保人選擇實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好、服務(wù)優(yōu)的保險(xiǎn)公司，在最大程度上保證投保人的利益。

（4）協(xié)助投保人進(jìn)行投保：根據(jù)投保人的意愿和意見(jiàn)協(xié)助投保人向選定的保險(xiǎn)公司投保，在核實(shí)保險(xiǎn)公司出具的正式保險(xiǎn)單、發(fā)票以及相關(guān)文件和單證準(zhǔn)確無(wú)誤后，及時(shí)交付給投保人；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)提示和敦促投保人按照保險(xiǎn)合同的約定按時(shí)足額繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

（5）為投保人提供日常咨詢：在投保人與本協(xié)議項(xiàng)下有關(guān)的保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出的關(guān)于保險(xiǎn)合同相關(guān)事宜的咨詢，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)在投保人要求的合理時(shí)間內(nèi)作出解釋或解答；在保險(xiǎn)合同期限終止前，及時(shí)提醒投保人續(xù)保。

（6）協(xié)助投保人進(jìn)行索賠：在接到投保人發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知后，及時(shí)通知保險(xiǎn)公司；必要時(shí)前往保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)，進(jìn)行保險(xiǎn)事故調(diào)查；協(xié)助投保人準(zhǔn)備索賠文件、單證和資料；及時(shí)與保險(xiǎn)公司溝通，促進(jìn)賠案處理；告知投保人公估人的作用，必要時(shí)協(xié)助投保人選定公估人；協(xié)助投保人就索賠事宜與保險(xiǎn)公司談判，為投保人爭(zhēng)取最大的合理利益。

二、項(xiàng)目情況

（一）行業(yè)背景

我國(guó)擔(dān)保存貨第三方管理企業(yè)代表銀行承擔(dān)對(duì)動(dòng)產(chǎn)存貨質(zhì)押物的監(jiān)管或監(jiān)控服務(wù)，在業(yè)務(wù)執(zhí)行過(guò)程中存在監(jiān)管流動(dòng)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大、貨物意外損毀滅失、借款企業(yè)以暴力脅迫等手段強(qiáng)行出貨、監(jiān)管或監(jiān)控人員因疏忽未及時(shí)通知銀行、監(jiān)管人員忠誠(chéng)度不足、不盡職監(jiān)管等道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致銀行作為債權(quán)人無(wú)法追回貨物或貸款等問(wèn)題，擔(dān)保存貨第三方管理企業(yè)因此需要向銀行承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在行業(yè)初期階段，各大保險(xiǎn)公司陸續(xù)開(kāi)發(fā)專業(yè)責(zé)任險(xiǎn)——“資產(chǎn)監(jiān)管責(zé)任保險(xiǎn)”，為擔(dān)保存貨第三方管理企業(yè)承接銀行業(yè)務(wù)時(shí)提供一定的風(fēng)險(xiǎn)保障。

受上海鋼貿(mào)案、青島有色金屬案件的影響，以及行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)的一些重大事件，保險(xiǎn)公司理賠損失嚴(yán)重，在2015年后各大保險(xiǎn)公司拒絕監(jiān)管企業(yè)續(xù)?！百Y產(chǎn)監(jiān)管責(zé)任保險(xiǎn)”，此類的責(zé)任保險(xiǎn)均從市場(chǎng)下架。即使有個(gè)別保險(xiǎn)公司有此險(xiǎn)種，也很難通過(guò)審批。

隨著金融倉(cāng)儲(chǔ)市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，監(jiān)管企業(yè)業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷提升，銀行對(duì)監(jiān)管企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，以及企業(yè)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的不斷增強(qiáng)，監(jiān)管企業(yè)對(duì)投保監(jiān)管責(zé)任保險(xiǎn)的需求也日益增強(qiáng)，昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)根據(jù)監(jiān)管企業(yè)的業(yè)務(wù)需求，也在不斷與各大保險(xiǎn)公司溝通，探索如何實(shí)現(xiàn)監(jiān)管責(zé)任保險(xiǎn)的重啟工作，目前已取得一定成果。

（二）項(xiàng)目背景

河北省安國(guó)市是我國(guó)重要的中藥材集散地之一，有制藥企業(yè)百余家，主要從事中藥飲片的生產(chǎn)、加工、銷售等。這些制藥企業(yè)多為無(wú)國(guó)企背景的中小企業(yè)，交易過(guò)程中缺乏話語(yǔ)權(quán)，長(zhǎng)期以來(lái)，賒銷作為制藥企業(yè)最為普遍的貿(mào)易形式且無(wú)法得到改善，在此過(guò)程中產(chǎn)生大量的應(yīng)收賬款，造成制藥企業(yè)資金短缺甚至資金鏈斷裂。由于制藥企業(yè)的固定資產(chǎn)很少，銀行愿意為其提供貸款有限，無(wú)法滿足制藥企業(yè)的資金需求，最終制約企業(yè)發(fā)展。因此，目前大部分制藥企業(yè)通過(guò)信用貸款、應(yīng)收賬款、存貨擔(dān)保等組合方式向銀行進(jìn)行融資。

制藥企業(yè)欲通過(guò)監(jiān)管企業(yè)的渠道，利用存貨擔(dān)保方式向銀行進(jìn)行貸款，監(jiān)管企業(yè)為降低銀行對(duì)自身及制藥企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，委托昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)河北分公司，希望通過(guò)昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)實(shí)現(xiàn)借款企業(yè)與自身監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，協(xié)助借款企業(yè)完成銀行的貸款工作，以及自身與銀行的監(jiān)管合作。

（三）昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)

通過(guò)監(jiān)管企業(yè)的渠道，昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與銀行方面進(jìn)行溝通，為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)咨詢服務(wù)，對(duì)制藥企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)覆蓋范圍、企業(yè)的管理水平、上下游企業(yè)情況等進(jìn)行調(diào)查。制藥企業(yè)良好的整體情況獲得了銀行方面的認(rèn)可，制藥企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)、銀行三方達(dá)成融資意向協(xié)議。

（四）昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)為企業(yè)提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)解決融資難題

昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)針對(duì)制藥企業(yè)想通過(guò)“信用+動(dòng)產(chǎn)”向銀行進(jìn)行融資的情況，分析借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)管企業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，綜合分析對(duì)比，發(fā)掘市場(chǎng)上對(duì)應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)與制藥企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)、保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通與洽談，以期將相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，打消銀行顧慮，使制藥企業(yè)能夠順利獲得銀行的資金支持。

1.銀行提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，引入信用、保證保險(xiǎn)

昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)現(xiàn)場(chǎng)考察制藥企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，配合銀行對(duì)制藥企業(yè)的業(yè)務(wù)合同、銀行流水等進(jìn)行調(diào)研，與中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司合作，使用國(guó)內(nèi)貿(mào)易短期信用保險(xiǎn)單，為借款企業(yè)提供信用保險(xiǎn)。銀行能夠?qū)⒉糠诛L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司，解決銀行的后顧之憂，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)信用貸款。

2.企業(yè)向銀行抵押流動(dòng)資產(chǎn)，引入財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)

制藥企業(yè)運(yùn)用存貨作為擔(dān)保物進(jìn)行融資的部分，昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)通過(guò)對(duì)存貨的價(jià)值、處置等方面的風(fēng)險(xiǎn)了解，向制藥企業(yè)引入財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，以防止貨物的意外損毀滅失，解決銀行在動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押上針對(duì)貨物本身存在風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。

3.為監(jiān)管企業(yè)提供職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁監(jiān)管企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)

銀行委托監(jiān)管企業(yè)對(duì)制藥企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)管，除了確保貨物本身的風(fēng)險(xiǎn)外，還要考慮監(jiān)管企業(yè)在監(jiān)管過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管人員疏忽大意等造成監(jiān)管物的受損、丟失等情況。昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)對(duì)監(jiān)管企業(yè)的監(jiān)管制度、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置等管理方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，對(duì)監(jiān)管企業(yè)所從事過(guò)的監(jiān)管業(yè)績(jī)及問(wèn)題處理能力進(jìn)行評(píng)估，后與保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，為監(jiān)管企業(yè)推薦了“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”，被保險(xiǎn)人為監(jiān)管企業(yè)，受益人為銀行，如圖2所示。

圖2 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單樣本

（五）項(xiàng)目成果

通過(guò)昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的推薦，制藥企業(yè)從中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司購(gòu)買了信用保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，采用“信用+動(dòng)產(chǎn)”融資的方式向銀行借到了所需的資金。制藥企業(yè)、監(jiān)管企業(yè)、銀行三方簽訂了監(jiān)管協(xié)議，監(jiān)管企業(yè)購(gòu)買了“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”，也順利通過(guò)銀行的資質(zhì)審核，獲得了對(duì)制藥企業(yè)的監(jiān)管業(yè)務(wù)。銀行作為所有保險(xiǎn)的受益人之一，評(píng)估所有的保險(xiǎn)對(duì)此項(xiàng)動(dòng)產(chǎn)存貨融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很低，因此對(duì)昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)也很滿意。

同時(shí)，昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)未來(lái)還將為企業(yè)提供協(xié)助理賠服務(wù)。如果被保的擔(dān)保物受自然災(zāi)害影響造成貨物品質(zhì)下降、數(shù)量減少等情況，昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)將協(xié)助企業(yè)向保險(xiǎn)公司要求理賠，理賠的費(fèi)用直接償還銀行的貸款。

三、項(xiàng)目?jī)r(jià)值

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司不同于保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是接受客戶委托，代表的是客戶的利益，而保險(xiǎn)公司代表的是保險(xiǎn)公司的利益。昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與多家保險(xiǎn)公司合作，根據(jù)客戶需求，為客戶挑選最合適的產(chǎn)品，同時(shí)為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)方案定制、代為索賠等全過(guò)程服務(wù)。

供應(yīng)鏈金融、存貨擔(dān)保融資引入商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值在于：擔(dān)保存貨第三方管理企業(yè)通過(guò)昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)花費(fèi)極少的保費(fèi)成本，轉(zhuǎn)嫁監(jiān)管過(guò)程中自身的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)加速借款企業(yè)獲得銀行的充足資金支持，為促進(jìn)企業(yè)的良好、快速的發(fā)展提供服務(wù)，也為借款企業(yè)、銀行、監(jiān)管公司、保險(xiǎn)公司等多方共贏打開(kāi)局面，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，推動(dòng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。

昆侖保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司河北分公司